繼包括工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行和中國銀行在內的四家國有大行全部實(shí)施同城跨行手續費4元的標準后,交通銀行、廣發(fā)行等部分股份制銀行也從本月開(kāi)始正式上調這一手續費。對于此番銀行上漲同城跨行取現手續費的原因,一位銀行業(yè)人士告訴記者主要是“因為手續費要各方分攤”。另外,銀行表示,手續費提高與成本上升不無(wú)關(guān)系(7月25日《廣州日報》)。
在跨行手續費的收取和上漲過(guò)程中,有兩個(gè)問(wèn)題是必須厘清的:一是,跨行取款中,銀行承擔的成本到底是多少?二是,這些成本是不是應該由消費者承擔,該承擔多少?
先說(shuō)第一個(gè)問(wèn)題。銀行的賬貌似算得很清楚,算賬本來(lái)就是銀行的強項。銀行方面說(shuō),“發(fā)卡銀行對每一筆跨行取款都要支付3.6元,其中0.6元支付給銀聯(lián),3元支付給受理銀行,發(fā)卡行自己吃下0.4元”,所以收取4塊錢(qián)的手續費。這樣的算法實(shí)在是讓人不明白,既然是跨行取款,那么發(fā)卡行和受理行總是互換角色的,作為發(fā)卡行時(shí)銀行要付錢(qián),作為受理行時(shí)銀行是要賺錢(qián)的,為何銀行卻只在跨行取款時(shí)讓消費者交費,而不在自己作為受理銀行贏(yíng)利時(shí)讓消費者分紅呢?顯然,銀行把自己放在了贏(yíng)利最大化的位置上,有賺錢(qián)的機會(huì )全歸自己,有付錢(qián)的需要全歸消費者。
再說(shuō)第二個(gè)問(wèn)題。如果銀行在跨行取款過(guò)程中的確付出了成本,包括所謂的交易成本和設備損耗成本,這成本該不該由消費者出,該出多少呢?其實(shí),跨行取款并不是一個(gè)孤立的業(yè)務(wù),跨行取款是與消費者在銀行的一系列存儲活動(dòng)緊密聯(lián)系在一起的,如果沒(méi)有事先的存錢(qián)、辦卡,哪來(lái)的跨行取款?而事先的這些業(yè)務(wù)已經(jīng)給銀行帶來(lái)了主要的收益,他們理應在獲得收益之后提供更為完善的服務(wù),跨行取款就應該是其服務(wù)的內容之一——讓消費者有更便捷的取款方式。因此,跨行取款其實(shí)是銀行理應提供的服務(wù),這個(gè)服務(wù)的收費應該謹慎地交由消費者去承擔。
即使要由消費者去承擔,也應該走一個(gè)由消費者參與的程序,讓消費者看清楚收費的依據和理由。無(wú)論是何種性質(zhì)的銀行,在市場(chǎng)運作中都是與消費者處于平等地位的經(jīng)濟主體,他們沒(méi)有凌駕于消費者之上自說(shuō)自話(huà)的權力。因此,在跨行取款收費上漲的問(wèn)題上,銀行方面不能本著(zhù)悶聲發(fā)大財的原則只顧著(zhù)自己爽,而是應該把收費的沖動(dòng)告訴消費者,并且告訴消費者漲價(jià)的理由是什么,依據是什么,以滿(mǎn)足消費者的知情權。同時(shí),承認消費者的市場(chǎng)主體地位,對消費者的意見(jiàn)進(jìn)行調研,并接受消費者的意見(jiàn)和愿望,把收費定在一個(gè)合理的位置。
現有的情形是,銀行在提供服務(wù)時(shí)一直處于獨大的位置,他們并沒(méi)有充分的自覺(jué)性把消費者看成是可以與自己平等對話(huà)的主體。這種地位上的優(yōu)越感,讓銀行在服務(wù)的改進(jìn)和收費的定價(jià)上,缺少與消費者溝通、協(xié)商的意識,他們看重的只是如何讓銀行的贏(yíng)利最大化,至于消費者是否滿(mǎn)意,他們并不在意。這時(shí),人們有必要問(wèn)一句,監管銀行的機構在哪里?當消費者單靠輿論壓力難以約束銀行,消費者缺少平等博弈權時(shí),那些相關(guān)的監管部門(mén)就應該出來(lái)給消費者守護利益,做好“守夜人”的角色。
